当前经济下行压力持续加大，企业订单减少、开工不足、库存增多、应收账款增大、流动资金短缺、产业工人流失等问题更加突显。一些企业拿到订单，而买不回原料，一些企业销售产品，而收不回货款，企业之间的“三角债”依然严峻。资金是企业的血液，血液不畅，企业必然出现问题，而资金解决的渠道主要靠融资。当前出现的融资难、融资贵的问题就成了企业生存、运转和发展最大难题。

一、形成中小微企业融资难的原因

（一）银行方面

1.银行放贷行为更加谨慎。由于经济大环境的影响，下行压力持续加大，停产半停产企业时有出现，企业生产经营活动仍然表现为不正常，银行贷款风险继续增加，为规避资金和个人风险，因此，银行对中小微企业的放款更加小心谨慎，惜贷、压贷、抽贷行为更加明显。从2014年工业企业融资调查摸底情况来看，全区工业企业银行贷款余额为23.55亿元，联保资金4.02亿元，民间借款4亿元，银行收缩贷款1.27亿元，资金缺口达5.39亿元，其中：96户规模以上工业企业银行贷款余额为21.88亿元，联保资金3.95万元，民间借款3.55亿元，银行收缩1.20亿元，资金缺口4.54亿元。企业面临巨大的资金压力，资金成了中小微企业保生存、保运转的突出问题。

2.银行放贷条件更加收紧。在当前经济形势下，银行对企业的信心不足，为防御资金风险，一些银行暂停执行贸易贷款、订货交易合同、三户联保等金融贷款产品，直接转向为抵押贷款，且对抵押物价值的贷款比例过低，平均抵押贷款比例在50%左右。对联保互保或转贷企业采取了抽贷行为，提前收贷、只收不贷，导致资金链断裂，企业流动资金难以保障。

3.银行信贷人员规避风险。由于银行对信贷和审贷人员实行了严厉的考核机制和信贷终身制，与个人待遇、升职、奖惩挂钩，银行信贷人员自身风险增大，对一些势头发展好的企业和创业创新项目，只要没有抵押物，都不敢支持，即便有贷款的企业都进行压贷，怕担风险，导致信贷产品单一，融资形式不灵活，支持企业的力度明显降低。

（二）担保机构

1.担保更谨慎。担保公司在为企业解决资金方面确实起到了较好的作用，但是，受大环境的影响，作为担保公司也是企业，必然会产生相应的连锁反应，对企业的融资担保行为同样会小心翼翼，谨慎担保。

2.担保费用高。作为企业的担保公司，追逐效益仍然是主要动机，缺乏同企业共命运的共赢意识。因此，担保公司收费较高，加重了企业融资成本，加上银行的贷款利率和担保公司收取的费用，企业贷款年费率达到12-15%，再加上收取的贷款保证金，资产评估等费用，费率还会增加1-3个百分点，这也是企业融资贵的主要原因。

3.担保能力弱。担保公司资金来源不稳固，预防和承担风险的能力弱，专业素质有待于提高，对企业发展潜力的评估机制还不完善，资金市场的分析，产业政策的导向等因素的判断还不成熟，为中小微企业的担保能力不强。

（三）企业自身

1.经济大环境影响。我国经历了近十年快速发展的时期，产能相对过剩，市场空间更窄，社会矛盾交织、制造业下滑、房地产萎缩、融资环境恶化等多种问题凸显。当前正处于消化期、换挡期和转型期，企业必然将承受极大的经济下行压力，订单减少、市场变窄、竞争剧烈、成本增加、应收账款增多、资金紧缺，企业维持生存和运转异常困难。而我区企业主要以加工配套为主，主导产品较少，研发能力不强，融资能力弱，发展空间不足，落后产能企业多，很难形成产业聚集发展效应，工业支撑力不强，外迁企业逐年增多。

2.企业融资能力弱。我区除一些改制企业和近年来发展较好的企业，尚存有较强资产抵押能力以外，其他企业由于资金和土地因素，大多采用租赁厂房和土地流转等方式生产经营，一旦出现资金紧缺，很难形成有效的资产抵押，只能靠担保方式和民间拆借资金解决问题，融资成本大大增加，在当前经济环境下，利薄企业极易造成停产半停产状态，拖欠工资、社保、产业工人流失、就业难等问题显现，社会稳定压力加大。

3.管理能力有待提高。一些企业的管理水平停滞不前，还不能完全适应经济发展和社会发展的需要，对市场规律研究不够，对当前出现的新常态束手无策，缺乏企业发展的战略思维。对企业固定资产的管理和技术、专利、品牌等无形资产没有进行有效的整合和评估，形成的融资实力不强，难以取得银行信心和支持。

（四）外部环境

1.企业诚信不高。一些企业法人和管理者素质低下，诚信度极低，以贷借贷，只贷不还，注册多个公司，骗保骗贷，非法吸资，高息诱资等，一旦出现问题，自顾不暇，连夜跑路。给社会和企业带来了严重的影响，扰乱了正常的金融秩序，致使银行方面产生了“一朝被蛇咬十年怕井绳”畏惧心理，打击了对企业信贷支持的积极性。

2.融资环境不优。近年来，小贷公司突增猛涨，高息吸资，高息放贷，严重干扰了融资市场，一些银行内部人员内外勾结，助长了小贷公司违法行为。同时，与担保公司相互利益驱动，故意提高贷款门槛，增加贷款担保条件，无形中助长了融资难融资贵。而相关部门放松准入条件，监管不到位，也是影响融资环境不优的重要原因。

二、破解中小微企业融资难的建议

（一）建立严格诚信惩戒机制。目前，工商管理部门已经建立了企业信息公示制度，对企业基本信息、变动、年度生产经营情况、行政处罚等情况进行公示，应根据这一契机，整合银行信用查询和公安、工商、食品安全等多种社会信用信息资源，建立完整的单位和个人诚信公示机制，对单位和个人的诚信消费、信用记录、银行信贷、行政处罚等进行信用记录和公示，制定严格的惩戒体系，从根源上建立公平的、诚信的惩戒机制，让失信和欺诈无生存之处。

（二）建立优质银企对接平台。

1. 实行企业融资需求申报制度。建立银政查询企业制度，由银行确定承办部门受理企业融资需求申请，对企业提出的融资需求申请，在审查中应主动征求政府有关部门的意见，确保企业融资申请的可信度，并优先支持政府推荐的企业融资。

2. 实行企业融资需求发布制度。政府及相关部门建立企业融资需求信息发布平台，对企业融资需求的信息进行发布，介绍融资建设项目的基本情况，项目立项、建设规划、土地利用、环评、安评等审查（预审）情况，引入银行间正常的竞争机制，银政企联动，提升服务企业的质量和水平，进一步降低融资成本，加强企业融资的社会监督。

（三）建立工业应急转贷资金。2014年市政府建立了3亿元的工业应急转贷资金，并先行拨付到位1.5亿元。从2014年使用情况看，已使用145次，有88个企业使用转贷资金，累计周转金额达20.04亿元，效果反映良好，既解决了企业燃眉之急，又解决了银行信贷链条的延续，为当前企业保生存、稳增长起到了较好帮扶作用。在当前企业面临巨大困难的背景下，建议区县政府应积极主动出手，相应建立工业应急转贷资金，上下联动，扩大应急转贷面，惠及小微企业，确保企业稳定发展。

（四）建立融资风险补偿机制。当前，面临经济继续下行的压力，企业在资金、市场、生产等方面出现了各种各样的困难，特别是资金问题尤为困难。而银行在面临资金风险压力下，也采取了一系列的防御措施，信贷条件更加收紧，对企业放贷信心不足，如不加以解决，企业融资将会进入冰封，生产资金就会断裂，工业支撑就会变得脆弱，第一三产业就会随之萎缩，社会矛盾就会更加突出。因此，在此特殊背景下，建议各级政府应及时建立融资风险补偿机制，设置融资风险补偿专项资金，共担和化解融资风险，提高银行对企业融资的积极性和主动性，鼓励银行对符合产业发展传统产业和战略性新兴产业、创新创业项目等给予更大的支持，帮助企业保生存、保运转、稳增长，加大扶持企业转型升级的科技项目，为助推经济反弹回暖作出积极的应对。

（五）优化扶持企业发展政策。进一步调整和优化财政扶持政策，进一步加大财政对产业发展支持力度，鼓励企业创新驱动发展，支持五大高端产业、七大战略性新兴产业和“7+3”优势产业的发展，建立产业扶持发展专项资金。对符合产业发展，生产经营良好的企业，实行贷款和票据贴息政策，对技术创兴、创优创名等项目实行专项补助，多方位多层级支持企业稳中求进，加快淘汰落后产能，集群集聚发展主导产业，用优质的产业结构迎来经济发展的又一春天。

（六）切实解决企业融资问题。

1.加强企业调研服务。面对当前形势和企业的困难，各级政府及相关部门要加强到企业的调研服务，关心企业生产经营状况，协调生产要素保障，做到雨中送伞、雪中送炭，提高企业摆脱困境的信心和决心。

2.加大融资信贷力度。要提高金融机构的大局意识，鼓励金融机构增大信贷力度，落实国家金融政策，降低企业融资成本，提高抵押资产贷款比例，让企业在困境中松包袱、减负担，帮助企业走出困境。可对金融机构当年新增贷款，按比例给予财政补助。

3.增加融资贷款方式。一是利用融资风险补偿专项资金，鼓励和支持银行对企业抵押资产增值部分进行资产再抵押。增大对企业融资的授信额度，充实企业流动资金，解决企业实际问题，增添企业发展后劲。二是利用融资风险补偿专项资金，鼓励和支持银行对企业抵押资产的多余价值部分实行顺位抵押，充分发挥抵押资产价值作用，多方式解决企业资金不足的问题。三是引入财产保险等社会机构参与企业融资担保，实行抵押财产、订购合同保险等方式，提高银行信贷的积极性和防范风险的能力。

4.帮助企业练好内功。帮助企业建立和完善企业管理制度，鼓励企业使用信息化技术运用到企业的生产、销售、财务的管理，督促企业建立诚信体系，提升企业在银行的信用度，积极主动采取措施，应对当前严峻形势，用过硬的管理，诚信的行为，同舟共济，摆脱困境，走出低谷。

（作者：区经建委副主任）